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　　日前，我国养老保险体系“第三支柱”迎来制度性布置——小我私家养老金制度。按照国务院办公厅印发的《关于敦促小我私家养老金成长的意见》，要敦促成长适合中国国情、当局政策支持、小我私家自愿参与、市场化运营的小我私家养老金，与根基养老保险、企业（职业）年金相跟尾。记者今日获悉，关于小我私家养老金制度的综合配套制度正在紧锣密鼓地制定中。

　　除了小我私家养老金，“第三支柱”的另一重要构成部门“其他小我私家商业养老金融业务”近年来也取得了快速成长，产物种类日益富厚。在我国人口老龄化日益严峻的形势下，提高自我保障意识、及早谋划老年日子、公道储蓄养老资金已成共鸣。多位业内人士建议，要按照小我私家财政状况统筹计划三个支柱，即根基养老保险、企业（职业）年金、商业养老金融；对付后者，要按照小我私家风险偏优良，公道配置储备、理工业品、保险产物，有效分手风险。

　　自愿参与小我私家养老金

　　对付不少习惯了透支消费的年轻人来说，储蓄养老资金的要害，是要把牢资金出口、制止“月光”甚至寅吃卯粮、让资金稳步沉淀增值。我国正在试点的小我私家养老金制度就仅供有效制止提前支取问题。

　　日前，国务院办公厅印发《关于敦促小我私家养老金成长的意见》，小我私家养老金制度正式出台，这对付我国构建多条理、多支柱养老保险体系意义重大。众所周知，我国养老保险体系包括“三个支柱”。第一支柱是根基养老保险，目前成长相对完善，笼罩范畴也在连续扩大；第二支柱是企业年金和职业年金，主要发挥增补感化，由用人单元及其职工成立，已有良优良成长根本；第三支柱则稍显“不敷”，此前缺乏相应的制度性布置，主要包罗小我私家储备性养老保险、商业养老保险。

　　“小我私家养老金是国度关于第三支柱的制度性布置，有利于在根基养老保险和企业年金、职业年金根本上再增加一份积累。”人力资源和社会保障部副部长李忠说，退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的日子程度，让老年日子更有保障、更有质量。

　　如何参与？如果已经参与了根基养老保险，就仅供选择参与小我私家养老金，该制度对峙自愿原则，并不强制。从此，小我私家需要开设两个账户：小我私家养老金账户、小我私家养老金资金账户，前者用于信息记录、查询和处事，后者用于缴费、购置产物、归集收益。“这两个账户是彼此独一对应的，参与人可别离在国度社会保险大众处事平台、全国人社政务处事平台、电子社保卡、商业银行等多个渠道开设。”人社部养老保险司司长聂明隽介绍，通过商业银行渠道可一次性开设以上两个账户。

　　如何投资？小我私家养老金由小我私家缴费，参与人可自主决定全程参与或部门年度参与。起步阶段的年度缴费上限是1.2万元，参与人可自主决定缴纳几多。“接下来，跟着城乡居民可支配收入增加，缴费上限再当令逐步提高。”聂明隽说。缴费后，小我私家养老金采纳市场化运营，由参与人自主购置银行理财、储备存款、商业养老保险、公募基金等，还可进行长中短期组合，以上操纵全部在资金账户中完成，不需要跑多个金融机构。“从境外成熟经验看，加入人能够通过小我私家养老金加入成本市场、分享实体民生成长红利。”中国证监会证券基金机构监管部卖力人林晓征说。

　　如何领取？制止提前支取是小我私家养老金的显著特点，有助于理性计划小我私家养老储蓄、切实起到增补养老的感化。具体来看，账户资金关闭运行，在缴费阶段只进不出，缴费、投资收益都在账户里滚存，只有到达相应年龄条件时才可领取。

　　理性选购养老理财

　　除了小我私家养老金，以养老理财、专属商业养老保险为代表的商业养老金融也是“第三支柱”的重要构成部门，并在近年来取得了快速成长。

　　个中，养老理财获得了投资者的踊跃认购。记者从银行业理财挂号托管中心获悉，截至2022年一季度末，4家试点机构共发售16只养老理工业品，凌驾16.5万投资者累计认购约420亿元，募集金额远超预期，有些产物“供不该求”，首批产物中有多只产物多次上调了打算募集范围。别的，6月20日又有两只新刊行的养老理工业品正式结束募集，截至目前，养老理财刊行数量已扩充至24只。

　　青睐养老理财的中年人不在少数。银行业理财挂号托管中心数据显示，40岁至50岁投资者占比达27%，30岁至40岁投资者占比近20%，二者合计约47%，在总投资者中占比近一半；50岁至60岁投资者占比最高，，达28%。“这浮现出投资者对养老理财需求的遍及性和火急性，也表白养老财产的市场空间辽阔。”工银理财董事长王海璐说。

　　值得注意的是，由于养老理财普遍期限较长，投资者需理性权衡中恒久收益，不行将养老理财当做“赚快钱”的渠道。从试点环境看，首批养老理财关闭式产物的期限为5年，部门产物出格设定了分红条款，可满足持有期间投资者的部门流动性需求。

　　“养老理财旨在引导投资者形成健康可连续的养老理财理念，对养老进行科学公道计划，按照自身实际将手中的恒久资金转化为养老金融产物。”招联金融首席研究员董希淼说。

　　为此，投资者在购置养老理财时应重点考虑三大因素。一是考虑自身养老需求，判断是否需要进行恒久养老投资；二是考虑自身的资金环境，选择适合本身的投资方法；三是结合自身风险偏优良存眷养老理工业品的风险收益特征，选择风险环境相匹配的养老理工业品。

　　养老储备业务将推出

　　由于养老储蓄的需求多元化，相应的，金融产物笼罩的风险偏优良也应多元化，不行全部集中在中、高风险偏优良。“我国事一个储备大国，储备率较高，应契合公家的储备习惯，进一步富厚养老金融产物供应，与养老理工业品等形成增补。”董希淼说。

　　记者走访北京地方多家银行网点发明，当前投资者对付存款这一低风险产物仍有较高需求。以大额存单为例，尽管其年利率连续走低，1年期利率仅为2.1%，但投资者想要乐成买到却并非易事。截至6月20日，中国工商银行显示在售的4款3年期大额存单中已有3款售罄，其余1款仅面向新客户销售。

　　推出“特定养老储备业务试点”，正是为了满足低风险偏优夫君群的养老金融需求。“正在加快研究特定养老储备业务试点，初始考虑由工、农、中、建四家国有大型银行在部门都市开展试点。”中国银保监会大型银行部卖力人在日前召开的新闻通气会上透露，该业务兼顾普惠性和养老性，产物期限比力长、收益不变、本息有保障，可满足低风险偏优良居民的养老需求。具体来看，特定养老储备产物包罗整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产物期限分为5年、10年、15年和20年四档，初始考虑单家银行的试点范围为100亿元，试点期限暂定一年。